Дмитрий Карнеев: «Банкирам следует активнее бороться не столь за инвесторов, сколь за клиентов»

Досье Bankir.Ru. Дмитрий Карнеев. Родился 7 июля 1982 года в Москве. В 2000 году окончил Московскую банковскую школу Центрального банка России, где получил полное среднее образование и квалификацию «экономист» по специальности «банковское дело». В 2004 году окончил факультет экономистов-международников Всероссийской академии внешней торговли Министерства экономического развития и торговли России. Кандидат экономических наук.

В 2004–2009 годах работал в Республиканском банке, где прошел путь от экономиста управления активных операций Казначейства до заместителя председателя правления – начальника департамента казначейства. С 2010 года – председатель правления банка «Хованский».

- Минувшей осенью вы в своей статье на Bankir.Ru очень оптимистично оценили банковский «апгрейд» в Евросоюзе. Сегодня все меньше говорят о «второй волне», все больше – о тихом выползании Европы из кризиса. На ваш взгляд, насколько это отражается и как будет отражаться на российском банковском рынке?

- Я бы не был так категоричен относительно абсолютных перспектив выползания Европы из кризиса. Мне кажется, это далеко не однозначно. Думаю, что кризис продолжается, и сейчас сложно оценить все его потенциальные «сюжеты» и понять, когда наметится несомненный выход. Многие процессы в европейской экономике, с моей точки зрения, отнюдь не позитивного плана.

- Например?

- Во-первых, конечно, складывающаяся политическая конъюнктура, а также протестные настроения по отношению к политике Брюсселя, которые нарастают в Испании, Португалии, Италии. Во-вторых, крайне высокая безработица. Ситуация с занятостью никак не способствует быстрому выходу из кризиса. Этот процесс может серьезно затянуться, а на нас, Россию, это, безусловно, влияет. Чем быстрее вся мировая экономика будет восстанавливаться, тем быстрее иностранные инвесторы захотят вкладывать в российскую экономику, тем быстрее мы будем развиваться. Здесь – прямая зависимость.

Хотя, надо признать, что Россия на фоне Европы смотрится довольно устойчиво: к примеру, индекс предпринимательской уверенности в обрабатывающих производствах в октябре у нас составил минус несколько десятых, тогда как во многих странах Еврозоны показатель достигает отметки минус двадцать.

- Понятно, что в нынешней ситуации о серьезных инвестициях в Россию европейского капитала говорить не приходится. Скорее всего, в России остаются работать те, для кого вхождение в Россию стало чемоданом без ручки – нести тяжело, а бросать жалко.

- Да, те, кто провел серьезные инвестиции в производство и инфраструктурные проекты, с российского рынка не уходят.

- …А новых «флагов в гости к нам» пока нет. Соответственно, российский банкинг должен искать капитал в другом месте, не рассчитывая на европейцев.

- В плане привлечения пассивной базы, думаю, основной упор сегодня делается на наш внутренний рынок. Кризис показал: иностранные инвесторы начали активно выводить средства из страны. Это, на самом деле, процесс вполне естественный. Когда происходят кризисные явления, все как-то пытаются аккумулировать свои средства. Поэтому нам, банкирам, следует активнее бороться не столь за инвесторов, сколь за клиентов, создавать максимально конкурентные продукты.

- Иными словами, с ликвидностью проблемы?

- Ну, я бы так не сказал. Наблюдается определенная нехватка ликвидности, но есть поддержка регулятора, причем – глобальная с точки зрения поддержки банковской системы. Думаю, что тут большого риска нет.

- Я даже не о рисках, а о том, что некий резерв развития исчерпан. Лишней ликвидности точно нет. Есть достаточно дорогое фондирование за счет депозитов. Достаточность капитала держится в рамках норматива, но уже нет того запаса, как в прежние годы, когда норма была 10%, а в целом по рынку достаточность капитала составляла 13–14%. Не приведет ли это к глобальному торможению всех кредитных процессов?

- Наверно, такое возможно. Но прогнозы – дело неблагодарное. Полагаю, у нас есть основания достаточно оптимистично смотреть на развитие банковского сектора. И я думаю, что кредитование в 2013 году будет наращиваться. Не такими, может быть, активными темпами, как в последнее время, но, тем не менее, рост будет. Хотя бы в результате естественной потребности рынка на кредиты.

- Сейчас потребкредитование настолько опережает бизнескредитование, что невольно задумываешься: опять кредитуется импорт, кредитуется потребительское настроение, экономика не кредитуется. Вот ваш банк, например, кого кредитует?

- Мы кредитуем как физических лиц, так и корпоративных клиентов. Но мы стараемся и ставим для себя основной целью развивать именно корпоративный блок кредитования.

- А какого масштаба? Средний бизнес, малый бизнес?

- Это, прежде всего, средний бизнес и в какой-то части – малый. Сейчас кредитный портфель банка «Хованский» составляет порядка пяти миллиардов рублей, и его приличную долю составляют кредиты корпоративным клиентам. Безусловно, есть такая проблема, как нехватка хороших, надежных заемщиков, но в целом кредитный портфель постоянно растет, он увеличивается, и я считаю, что, с точки зрения стимуляции развития российской экономики, мы свою функцию выполняем.

- Какого типа бизнес кредитуете?

- Портфель достаточно диверсифицирован по отраслям. Есть и производство, и торговля. В принципе, все сектора присутствуют. Но, конечно, стараемся поддерживать производителей.

- Проблема достаточности капитала не мешает?

- Капитал банка составляет 1,1 млрд. рублей. Соответственно, у нас есть приличный запас в плане возможностей наращивать темпы развития бизнеса.

- А жесткое заворачивание регулятором гаек по резервам для банка вашего размера, вашего типа – проблема?

- Мы выдерживаем все требования Центрального банка по резервам и, честно говоря, относимся к ним с пониманием. Потому что они, безусловно, продиктованы реалиями времени, желанием регулятора минимизировать риски банковского сектора. У нас достаточно большой объем резервов, около одного миллиарда рублей. Они адекватны в целом тому кредитному портфелю, который мы имеем. Для нас соотношение один к пяти резервов и портфеля весьма комфортное. Хотя, конечно, про резервы трудно сказать, что они комфортны (улыбается).

Безусловно, все хотят минимизировать резервы: это характерное желание, оно продиктовано бизнесом, но, тем не менее, и с резервами удается нормально функционировать. Хотя, конечно, для многих это проблема, и многих это беспокоит. Но давайте в этой ситуации поставим себя на место регулятора, и все становится на свои места, все становится понятно.

- Как вы оцениваете тему выдавливания малых банков с рынка? Я имею в виду требования к уровню собственного капитала? Рынку говорят: капитализируйтесь за счет слияний и поглощений малых банков средними. А если попытаться говорить конкретно: например, перед «Хованским» стоит вопрос потенциального поглощения каких-то малых банков? Есть ли смысл современному среднему банку, такому как ваш, который крепко стоит на земле, в этой ситуации думать о поглощении малых банков? Один банкир мне как-то сказал: у меня сеть в тридцать отделений, зачем мне банк еще с пятью? Что он мне даст? Он мне не прибавит ни достаточности капитала, ни портфеля…

- Тут все, в первую очередь, зависит от стратегии банка. Безусловно, далеко не все акционеры ставят перед собой задачу войти в Топ-100. Можно обслуживать какой-то сложившийся пул клиентов и вполне успешно функционировать, исполнять все требования Центрального банка, быть прибыльным банком. Но, будучи бизнесменами, никто не отказывается в принципе обсуждать вопросы слияния и поглощения. Другое дело, что, вы правы: любое слияние или поглощение надо анализировать с точки зрения того, что это дает банкам. Если это поглощение на взаимовыгодных условиях, которое даст банку приличное увеличение ресурсной базы, даст перспективных клиентов, интересные направления, то это идея интересная и от нее отказываться нельзя. Часто в процессах слияний и поглощений можно найти хороший синергетический эффект.

- Одна из вечных проблем малых и средних банков – банкоматная сеть. Как ваш банк решает эту проблему?

- Как вы знаете, выход – в банках-партнерах. За счет них средние банки обеспечивают своим клиентам достаточную банкоматную сеть. Это удобно для клиентов. У нас сейчас есть такой банк-партнер.

- А проблему IT-обеспечения как решаете? Я имею в виду, что IT-зависимость банкинга очевидна, а цена вопроса растет настолько, что часто ИТ-продукты становятся накладны для малых и средних банков.

- Такая тенденция существует. Действительно, IT-сопровождение банковского бизнеса  не дешевое, но достигаем определенного компромисса с помощью своего штата специалистов, IT-подразделения, которое выполняет ряд функций. Есть свои программы, собственные разработки. И есть внешние поставщики. Получается такой микс из собственных разработок и того, что предлагают IT-компании.

- Не возникает ощущения отставания в этой ИТ-гонке? Даже госбанки устроили на этом поприще такой забег… Герман Греф даже, собственно, уже и от вендеров отказался, создает собственную ИТ-компанию…

- Такого ощущения нет. IT-продукты продвигаются во всех сферах банковского бизнеса и позволяют сделать услуги банков максимально удобными для клиентов. Другое дело, что при таком чрезвычайно активном IT-развитии надо обращать внимание на безопасность IT-решений. Вот тут важно не отстать! Но в целом развитие дистанционных сервисов, которые позволяют проводить все большее количество операций, не посещая банк физически, как раз работает и на крупные, и на средние банки.

- Вы сторонник активного развития ДБО?

- Сторонник. Хотя я, в принципе, несколько консервативен в своих решениях. Предпочитаю двигаться на шаг позади лидеров рынка, видеть, что делают наши «передовики», и для себя выбирать те решения, которые оказываются наиболее оптимальными.

- Кстати, вы лично как банкир на кого смотрите, прежде всего, на рынке? Кто вам интересен? Может быть даже по субъективным причинам.

- У меня нет каких-то однозначных, безусловных авторитетов в банковском бизнесе. И опять же – есть специфика в зависимости от размера банка. Быть средним банком и ориентироваться на то, что делают банки из Топ-5, – это неправильно.

У средних банков есть одно несомненное преимущество. Мы можем себе позволить быть универсальным банком, работать со всеми видами продуктов и при этом иметь огромное преимущество перед крупными банками в скорости принятия решения, в выстраивании максимально комфортного сервиса для наших клиентов. Для среднего бизнеса это очень важно. Причем я имею в виду не только кредитное обеспечение, но и все другие стороны банковского сервиса.

- Вы с депозитами юрлиц работаете?

- Да, конечно, довольно активно.

- Вклады юридических лиц никогда не были в российском банкинге достаточно серьезной силой? Они будут иметь большее значение? Вообще, насколько вклады юрлиц – потенциально серьезное направление?

- Тот банковский процент, который мы можем предложить юридическим лицам, чаще всего ниже доходности, которую они могут получить в реальном секторе экономики. Поэтому для компании, которая держит большие остатки в банке, это не совсем эффективно с точки зрения бизнеса.

Однако для клиентов депозит представляет интерес с целью создания денежных резервов. Для банка это ресурс для операций с ценными бумагами, краткосрочного межбанковского кредитования и других инструментов.

Плюс еще просто важно оказать сервис клиенту, чтобы ему было комфортно работать, и он понимал, что банк на его стороне, что банк хочет, чтобы клиент зарабатывал. Поэтому банку надо работать с вложениями разных сроков, в том числе – коротких.

- Ваши эмоции от 2013 года? Сейчас на рынке настроения если не суперпраздничные, то как минимум оптимистичные. Два года назад, даже еще год назад, ощущалось куда больше растерянности. Сейчас этого нет…

- Растерянность, возможно. Все были осторожны. Потому что перспективы были совершенно неясны. Сейчас соотношение поменялось: смотрим в будущее по-прежнему с определенной осторожностью, но более оптимистично.

Я думаю, что 2013 год станет годом развития. Развития не высокими, а средними темпами. Общая конъюнктура экономики не позволяет совсем минимизировать существующие риски. Но, тем не менее, мы позитивно смотрим на 2013 год и надеемся, что он будет удачным для российской экономики.

Наш банк планирует наращивать темпы развития, есть хороший задел в работе с нашими клиентами и партнерами.

- Вас как банкира не пугает возможное воздействие вступления России в ВТО на средний бизнес? Несомненно, что по многим отраслям надо явно переоценивать потенциал того или иного клиента…

- Безусловно, это надо делать, и мы на это обращаем внимание. Но на данный момент мы еще не видим, чтобы вступление в ВТО как-то отрицательно повлияло на наших клиентов. Может быть, потому, что среди наших клиентов нет аграриев, которые особо чутко реагируют на изменения, связанные со вступлением в ВТО. Так или иначе, но пока определенно негативного влияния мы не замечаем.

Очень надеюсь, что, напротив, вступление в ВТО подстегнет наших производителей к производству более конкурентоспособной продукции.

- ВАЗ, например…

- Иронизируете? У нас есть и уникальные продукты, которые вне конкуренции. Поэтому, может быть, все это и не так плохо с точки зрения развития нашей экономики, нашего рынка. Но, действительно, еще раз повторюсь: надо учитывать изменения. Влияние на бизнес, несомненно, будет, будет и конкуренция с производителями, которые кредитуются в Европе под более низкий процент, чем в России.

- Расскажите о вашем банке. Обычно в кабинетах банкиров висит карта с флажками. А вас – сразу глобально, карта всего мира, но без флажков. Как сегодня банк «Хованский» выглядит с точки зрения географии?

- Мы создавались в подмосковном Пушкино. И исторически сложилось, что банк работает в Москве и Московской области, хотя география деятельности наших клиентов – это вся Россия. Идет развитие, открываются дополнительные офисы, но филиалов в других регионах страны мы не планируем открывать. Сейчас у нас шесть допофисов. Для нас важен принцип привязки к тем клиентам, с которыми мы начинаем работать. Мы открываем допофис, если это важно и удобно клиенту.

Банку в 2012 году исполнилось двадцать лет. У нас устойчивая команда менеджеров – некоторые проработали десять и более лет. Хотя мы довольно активно берем на работу и молодежь.

- Недавно мы проводили очередную конференцию по кадровым проблемам банкинга. Ее участники констатируют, что разрыв между уровнем специалистов, которые потребны банкам, и уровнем выпускников вузов по-прежнему огромен. А ваше мнение?

- Знаете, я не могу сказать, что мы не довольны молодыми сотрудниками. Наоборот, это свежий взгляд, огромное желание развиваться. И, в принципе, тот уровень образования, который у них есть, он достаточен для банкинга. Приемлемый уровень подготовки. Буквально недавно приглашали сотрудника, который окончил Московскую банковскую школу Центрального банка и получил высшее образование в Плехановской академии. Отличное сочетание.

- Насколько я знаю, вы сами закончили Московскую банковскую школу?

- Да, я заканчивал банковскую школу Центрального банка. До сих пор ощущаю, что это была качественная подготовка. Там давалось хорошее понимание банковского бизнеса, банковской бухгалтерии, внутренней кухни банка.

- Как вы управляете своими личными финансовыми активами?

- Вы знаете, очень просто. Я держу средства на депозите в банке «Хованский». И считаю, что такой консервативный подход оптимален.

- Не возникает амбиций выйти на фондовый рынок или на более активную какую-то позицию в плане управления личными деньгами?

- У меня по роду своей деятельности много было таких возможностей, но на это надо много времени. Был опыт, и весьма позитивный. Но, если ты хочешь этим заниматься всерьез, это становится основной работой. Нельзя посвящать все время управлению банком и при этом активно управлять собственными инвестициями. Это нелогично. Да, существует много интересных возможностей и на биржевом рынке, и на рынке форекс; там действительно можно получить повышенную доходность, это заманчиво, но, к сожалению, недостаточно времени.

- К вопросу о физических возможностях. Чем живете, кроме работы?

- Когда есть возможность, я стараюсь побольше путешествовать. Люблю горные лыжи, стараюсь выезжать в сезон. Наверное, хотелось бы побольше этим заниматься, но банковское дело по своей сути очень увлекает, сильно втягивает человека.